모기지 변동 또는 고정 또는 아니면?
Author: Incheon Law firm, Last Update: January 26, 2025.
원래 장기금리란 상환기간이 긴 채권 등을 말하지만, 대표적인 것은 신규 10년물 국채의 금리입니다. 고정형 모기지 금리는 대체로 10년물 국채의 금리와 연동하고 있습니다.
모기지 대출을 할 때 변동하거나 고정하는 것에 대해 고민하는 사람도 많습니다. 변동형은 금리가 낮아 매월 상환액이 적지만, 미래 금리 상승 위험이 있습니다. 고정형은 금리가 변동형보다 높지만, 미래의 금리 상승 위험에 강한 상품입니다.
FP 등 전문가의 대부분은 현재 금리가 과거 최저 금리에 가까운 이유로 고정형을 추천하는 경우가 많습니다. 확실히 금리 하락 여지가 부족하다는 점을 감안할 때 고정 금리를 선택할 수 있는 좋은 기회입니다.
한편, 저출산 고령화의 일본에서 금리 상승의 여지가 얼마나 있는지에 대한 지적도 중요합니다. 또한 변동 금리는 단기 금리와 연동되므로 고정형 금리가 상승했다고 해서 즉시 변동형 금리가 상승하는 것은 아닙니다. 최근 장기 금리 상승 국면에서도 단기 금리는 안정적입니다.
결국 미래의 금리 예측은 불가능하지만, 수입이 많은 분들은 변동형으로 초기 상환을 많이 하여 변동형의 장점을 누리면서 리스크에도 대응할 수 있을 것입니다.
최근에는 변동형과 고정형의 믹스 론과 같은 상품도 나왔습니다. 믹스 론이란, 예를 들어 3000만엔을 1500만엔씩 변동과 고정으로 차입하고, 금리가 낮을 때는 고정형의 반상환을 실시하며, 금리가 높을 때에는 변동형을 우선적으로 상환함으로써 두 가지 좋은 점을 통합하고 위험 관리도 어느 정도 가능하게 하는 것입니다.
어쨌든 사람에 따라 위험도 다양하므로 모기지 대출 시 전문가의 어드바이스를 요구하는 것이 안심이 될 것입니다.
